Kredi Kartları

Kredi kartı, günümüzde hemen hemen herkes tarafından düzenli bir şekilde kullanılan ödeme araçlarından bir tanesidir. Bireylerin satın alma kararlarını oldukça etkileyen kredi kartları, ödeme planları ve taksit avantajları ile alışverişi daha cazip hale getirir. Kredi kartları limitleri birbirlerinden farklılık gösterir. Bu limitler ile ilgili kanun ve yönetmelikler belirtilmiştir. Yönetmeliğe göre sahip olabileceğiniz toplam kart limiti, ilk yıl için aylık gelirinizin 2 katından, sonraki yıllarda ise 4 katından fazla olamaz. Bu detaylara örnek kredi kartı hesaplama formülü şöyledir: Aylık belgelenebilir toplam geliriniz 40.000 TL olarak kabul edildiğinde;İlk defa kredi kartı alıyorsanız ilk yıl için 40.000 TL x 2 = 80.000 TLSonraki yıllarda ise 40.000 x 4 = 160.000 TL toplam kredi kartı limitiniz olur.Harcamalarınızı kontrol altında tutmak için kart limitinizi doğru bilmelisiniz. Eğer halihazırda bir kartınız varsa kredi kartı limit öğrenme işlemi için bankanızı internet şubesinden ve mobil uygulamalardan faydalanabilirsiniz.

Asgari ödeme tutarı, kredi kartı kullanıcıları için ödemelerini düzenli tutma ve finansal sağlıklarını koruma açısından hayati bir öneme sahiptir. Bu ödeme miktarının altında bir ödeme yapmanız durumunda, yüksek faiz oranları nedeniyle toplam borcu artırabileceği ve uzun vadede mali sorunlara yol açabileceği unutulmamalıdır. Kredi kartı asgari ödeme tutarı, kredi kartı borcunuzun son ödeme tarihine kadar ödemeniz gereken en düşük miktarı temsil eder. Bu ödeme miktarının altında bir ödeme yapmanız durumunda borcunuza gecikme faizi uygulanır. Asgari tutar ya da asgari tutarın üzerinde bir ödeme yapmanız durumunda ise kalan dönem borcunuza sadece akdi faiz uygulanacaktır. Kredi kartı asgari ödeme tutarı %20 ile %40 arasındaki oranlar doğrultusunda hesaplanır.

Kredi kartı taksitli nakit avans, bankaların acil nakit ihtiyaçları için sunduğu bir kredi ürünüdür. Kredi kartı üzerinden alınan nakit avansın bir benzeri olarak taksitli nakit avansın en önemli özelliği adından da anlaşılacağı gibi üzere taksitlendirilebiliyor olması. Krediye alternatif olarak öne çıkan taksitli nakit avansı bankanın sunduğu limitler doğrultusunda alabilir, 12 aya varan vade seçenekleri ile geri ödeyebilirsiniz. Taksitli nakit avans ödemelerinde de asgari ödeme tutarı vardır ancak ödemediğiniz tutar için ayrıca faiz uygulanacağının unutulmaması gerekir. Hiçbir belgeye ya da başvuru sürecine gerek duymadan acil nakit ihtiyacınızı kredi kartınız üzerinden direkt taksitli nakit avans olanağı sayesinde giderebilirsiniz.

Kredi kartı aidatı, bankaların, çeşitli maliyetler doğrultusunda kartın talep edildiği dönemden başlayarak, kullanıldığı süre boyunca müşterilerinden tahsil ettiği bir nevi üyelik bedelidir. TCBM tarafından yayınlanan yönetmelik ile bankalar, yasal sınırlar çerçevesinde olmak kaydıyla kendi inisiyatifleri ile operasyonel giderler, personel gideri ve şube gideri gibi maliyetleri doğrultusunda kredi kartı aidat bedelini belirler. Yıllık aidat, genellikle kartın veriliş yıl dönümünde veya takvim yılının başında alınır. Kredi kartının kullanıldığı ilk günü takip eden bir yıl sonunda kredi kartı ekstresine yansıyan bir ücrettir. Yıllık ücret, aylık olarak da bölünebilir. Kartların yıllık aidatlarının yılda bir kez ödenmesi, daha yaygın bir uygulamadır. Yıllık ücret uygulaması tüm kredi kartları için geçerli değildir.

Aidatsız kredi kartı, bankalar tarafından müşterilerini mutlu etme hedefiyle bankaların sunduğu hizmetler arasında kart aidat ödemesinin talep edilmediği kredi kartlarıdır. Talebiniz doğrultusunda banka tarafından size sunulan limitler dahilinde alışveriş, ödeme talimatı ve nakit avans kullanımı gibi işlemlerini yapabileceğiniz kredi kartı, aidatsız bir şekilde de kullanılabilir. Aidatsız kredi kartlarının taksitli işlem yapma, puan verme gibi özellikleri, banka tarafından uygun görülen şekilde belirlenir ve farklılık gösterebilir. Aidatsız kredi kartına sahip olmak için başvuruda bulunabilir ve başvurunuzun olumlu değerlendirilmesi halinde banka tarafından size tanınmış olan limitler dahilinde kartınızı dilediğiniz gibi kullanabilirsiniz. Kredi kartı değerlendirmeleri, bankaların kredi politikaları ve ilgili yasal düzenlemelere göre yapılır.

Kredi, kredi kartı ve kredili mevduat hesabı borçları bulunur. Bu borçlar çeşitli harcamalar sonucunda oluşur. Borçlara ait, ödeme alışkanlıklarına, borç durumlarına ve kredi kullanım bilgilerine göre hesaplanan nota, findeks kredi notu adı verilir. 1-1900 arasında değişen findeks kredi notu endekslerinde yer alan bireysel notlar, 1’den 1900’e doğru ilerledikçe temsil edilen risk seviyesi azalır. Kredi notunu belirleyen bileşenler arasında çeşitli faktörler yer alır. Kredili ürün ödeme alışkanlıkları, mevcut hesap ve borç durumu, yeni kredili ürün açılışları, kredi kullanım yoğunluğu kredi notunu belirleyen bileşenlerdir. İş hayatında çalışan kimliğimiz hakkında ipuçları veren referanslar özgeçmiş dosyalarında nasıl büyük bir rol oynuyorsa, bankalarla yapılan iş birliklerindeki ‘’müşteri’’ profilimiz ve işlem geçmişimiz de kredi notumuz adına önemli bir gösterge sayılır.

Bankaların kredi kartı faiz oranları birbirlerinden farklılık gösterir. Kredi kartlarına uygulanabilecek en yüksek faiz oranları Merkez Bankası tarafından her ayın sondan beşinci günü açıklanır. Türk lirası cinsinden kredi kartı işlemleri uygulanacak aylık azami akdi faiz oranı, aylık referans orana 55 baz puan eklenerek belirlenir. Kredi kartları vasıtasıyla yapılan nakit çekim veya kullanım işlemlerinde uygulanacak aylık azami akdi faiz oranı aylık referan orana 131 baz puan eklenerek belirlenir. Her bankanın kredi kartı faiz oranı birbirinden farklılık gösterir. En düşük kredi kartı faiz oranı olan bankalar arasında Ziraat Bankası, Halkbank ve VakıfBank olarak belirtilir.

Kartınızla alışveriş yapabileceğiniz gibi kredi kartı ile trafik cezası ödeme gibi çeşitli ödemeler de yapabilirsiniz. Kredi kartları birçok ödemenin gerçekleşmesini sağlar. Aşağıdaki maddelere göz atarak kredi kartı ile hangi ödemeleri yapabileceğinizi öğrenebilirsiniz. Emlak ve Çevre Temizlik VergisiMotorlu Taşıtlar VergisiSGK Prim ÖdemesiFatura ÖdemeleriTapu HarcıGelir VergisiTrafik İdari Para CezasıYüksek Öğrenim Kredi ve Yurtlar Kurumu Genel Müdürlüğüne ait öğrenim kredisi ve katkı kredisi borçları

Kredi kartı kullanmanın en büyük avantajlarından biri ödül programlarıdır. Mil ya da alışveriş puanı biriktirmenizi sağlayan ödül programları sayesinde ödül programları sayesinde alışverişinizi daha kazançlı bir hale getirebilirsiniz. Uçak bileti ve seyahat harcaması yapmanızı sağlayan mil puanlarını diğer alışverişlerde de kullanabilirsiniz. Mil kazandıran kredi kartları içerisinde, Akbank Wings Kart, ING Pegasus Bol Bol Kart, Yapı Kredi Adios Kart, VakıfBank MilPlus, Halkbank Parafly, QNB Finansbank Miles&Smiles, İş Bankası Maximiles, Garanti BBVA Miles&Smiles yer alır.

Kredi kartlarının ödül programları ile yapılan alışverişler puan kazandırabilir. Puanlarınızı biriktirerek bedava alışveriş yapma fırsatı elde edebilirsiniz. Puan kazandıran kartlar arasında, Yapı Kredi Worldcard, QNB Finansbank CardFinans, Garanti BBVA Bonus kart, Akbank Axess, DenizBank Bonus kart, İş Bankası Maximum kart yer alır. Belirtilen kredi kartları ile birlikte her alışverişten sonra yapılan alışveriş miktarına göre puan kazanabilirsiniz. Biriktirdiğiniz puanları çeşitli alışverişlerde pratik bir şekilde kullanabilirsiniz.

Kredi kartı borcunuzun asgari tutarını ödemediğinizde borcunuza gecikme faizi işlemeye başlar. Bir takvim yılı içinde, kredi kartı borcunuzun asgari tutarını üç kez ödemezseniz kartınız nakit kullanımına, üç kez üst üste ödemezseniz hem nakit kullanımına hem de mal ve hizmet alımına kapatılır. Bu noktaya gelindiğinde dönem borcunun tamamını ödeyene kadar kredi kartınız kullanıma açılmaz. Ayrıca 90 günlük bir gecikme yaşandığında yani 3 dönem üst üste ödeme yapmadığınızda hakkınızda yasal takip başlatılabilir. Yasal takip sonucunda ise genellikle maaş haczi kararı çıkmaktadır. Ödeme yapmadığınız süre boyunca borcunuza gecikme faizi işlemeye devam eder.

Kart Merkezi (BKM) 1990 yılında 13 kamu ve özel Türk bankasının ortaklığı ile kurulmuştur. Nakit kullanımına gerek kalmayan her türlü ödeme veya para transferini sağlayan veya destekleyen sistem, platform ve altyapıları oluşturma, işleme ve geliştirme işleri ile ilgilenir. BKM’nin diğer görevleri içerisinde şunlar yer alır:Kredi kartı ve banka kartı uygulaması içinde bulunan bankalar arasında uygulanacak prosedürleri geliştirmek ve standardizasyonu sağlamaya yönelik çeşitli çalışmalar yapmak.Bankacılık işlemlerini daha hızlı, güvenli ve daha az maliyetli tek bir merkezden yürütmek.Yurt dışındaki kuruluş ve komisyonlarla ilişkiler kurmak.Bankalar arasındaki takas ve hesaplaşmayı yürütmek.Türkiye genelinde uygulamalar ile yurt içi kuralları oluşturmak.

Kredi kartı borcunuzu üç dönem üst üste ödemediğinizde borcunuz nedeni ile hakkınızda yasal takip başlatılabilir. Kredili ürünlere ilişkin borçlanmadan dolayı hakkınızda yasal takip başlatılmadan önce banka tarafından size 7 günlük bir süre tanınır. Bu süre içinde borcunuzun tamamını kapatmazsanız yasal süreç işlemeye başlar. Bu sürecin sonunda genellikle maaş haczi kararı çıkmaktadır. Maaş haczi durumunda banka tarafından maaşınızın dörtte birine el konulur. Kredi kartı borcu yasal takibi bu şekilde işler.

Kredi kartı nasıl kapatılır sorusu için iki farklı yöntem bulunur. Kredi kartınızı tamamen kapatmak ile bir süreliğine kullanıma kapatmak iki farklı işlemdir. Kartınızı belirli bir süreliğine kullanıma kapatmak istiyorsanız bankanızın mobil veya internet şubeleri üzerinden bu işlemi yapabilir ya da çağrı merkezlerini arayarak kartınızın kullanıma kapatılmasını talep edebilirsiniz. Burada kart sahibin siz olduğunu teyit edecek bazı sorular sorulur. Ardından kartınız kullanıma kapatılır. Kartınızın kaybolması ya da çalınması gibi durumlarda da aynı işlemi yapmanız gerekir. Kartınızı artık kullanmak istemiyorsanız kartınızı iptal etmeniz gerekir. Bu işlem için de bankanızın çağrı merkezlerini arayabilirsiniz. Kartınızı iptal ettirmek istediğinizi belirttikten sonra ilgili işlemler yapılır ve 7 gün için kartınız iptal edilir. Dilerseniz şubeye dilekçe vererek de kartınızı iptal ettirebilirsiniz.

Kullanıma kapatılan kredi kartının yeniden açılabilmesi için bankanızla iletişim kurmanız gerekmektedir. Bunun için şubeye gidebilir ya da bankanızın çağrı merkezini arayabilirsiniz. Kartınızı yeniden kullanıma açılmasını talep etmeniz durumunda adresinize yeni bir kart gönderilir. Dilerseniz online şube ya da mobil uygulama üzerinden de yeni kart gönderilmesi işlemini kolay bir şekilde gerçekleştirebilirsiniz. Bu şekilde kullanıma kapatılan kredi kartını tekrardan aktif hale getirebilirsiniz.

Kredi kartını internet alışverişine açmak oldukça kolay bir işlemdir. Kredi kartınızı internet alışverişine açmak için uygulayabileceğiniz üç yöntem bulunur. Bankanızın şubesine giderek ya da bankanızın çağrı merkezine giderek kredi kartınızı internet alışverişine kolay bir şekilde açabilirsiniz. Dilerseniz online şube ya da mobil uygulama üzerinden kolayca ve hızla kendiniz de bu işlemi gerçekleştirebilirsiniz.

Kredi kartı kullanımını avantajlı hale getiren en önemli özelliği taksitlendirme özelliğidir. Özellikle beyaz eşya, mobilya, elektrikli ve elektronik alet gibi yüksek tutarlı ürünlerin alışverişini daha kolay hale getiren taksitlendirme özelliğinde aldığınız ürünleri istediğiniz kadar taksitlendiremezsiniz. Alacağınız ürüne göre değişen taksit sınırları BDDK tarafından belirlenir. Örneğin elektronik aletler için en fazla 6 aya kadar taksit yapılırken mobilyalar 18 aya kadar taksitlendirilebilir. Sonuç olarak kredi kartı taksit sınırı üründen ürüne göre farklılık gösterir.

Bir kredi kartını avantajlı hale getiren kartın sahip olduğu özelliklerin yanı sıra sizin kullanım alışkanlıklarınızdır. Alacağınız kartın anlaşmalı olduğu kurumların yaygınlığı ve bankanın kampanya sıklığı alacağınız kartı avantajlı hale getirir. Bankanın anlaşmalı olduğu kurumların sizin alışveriş alışkanlıklarınıza uygun olması ise yapacağınız alışverişlerden puan biriktirmenizi kolaylaştırır. Kredi kartınızla sık sık alışveriş yapmıyorsanız ve kampanyalardan yararlanmıyorsanız kart aidatı düşük bir kredi kartı sizin için daha avantajlı hale gelebilir.